Автострахование во время войны: удастся ли МТСБУ обеспечить стабильность рынка

В условиях войны, когда российскими оккупантами были под корень уничтожены целые отрасли бизнеса, остались островки относительного благополучия. Так, обязательное страхование ответственности автовладельцев оказалось наиболее стабильным элементом страхового рынка в Украине. В целом следует учитывать, что сегмент обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО) за почти полтора года войны сократился лишь на 2,6%, составив 7,2 млрд. грн страховых премий. Это составляет почти 20% объемов всего рынка страхования в Украине, и такая стабильность объясняется тем, что этот вид страхования обязателен и автовладельцы должны иметь полис. Впрочем, есть и другие нюансы.

Так, важную роль сыграло Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ), которое не только контролирует рынок автострахования, но и выполняет важную социальную функцию, покрывая из собственных фондов страховые случаи тем слоям населения (инвалидам, социально незащищенным и т.п.), по которым не действуют нормы по обязательному страхованию автомобилей. Кроме того, МТСБУ вынуждено «закрывать» за свой счет страховые случаи в случае банкротства страховой компании или ее несостоятельности оплаты по счетам. В результате только в 2022 году из фондов МТСБУ на эти направления было направлено 84 млн гривен.

Читайте также: В Украине обновились тарифы на «Зеленую карту»

Кроме того, в условиях войны МТСБУ, в состав которого входило 40 компаний, была произведена очистка от пророссийского бизнеса в своих рядах. Так, в мае 2023 года из состава МТСБУ было исключено 5 страховщиков, часть из которых имела непосредственное отношение к российскому капиталу.

В чем плюс МТСБУ? В первую очередь – корпоративная форма управления. Страховые компании самостоятельно выбирают руководство МТСБУ, занимаются саморегуляцией рынка. Это должно было обеспечить гибкость и оперативность системы. Впрочем, на определенном этапе усложненная вертикаль начала давать сбой. Общие Сборы, Президиум, Дирекция, Координационный совет, Ревизионная комиссия – это явно чересчур большое количество органов для одной структуры, которые к тому же переплетаются с другими органами власти – Верховной Радой и Нацбанком.

В результате, начиная с 2015 года это привело к управленческому кризису, когда из-за непрозрачности избрания руководства систему начало заметно шатать. Это не могло не отразиться на оперативности и качестве решений. В частности, возникли вопросы относительно мониторинга рынка. Ведь, по большому счету, необходимость МТСБУ платить «за того парня» - а именно за обанкротившуюся или несостоятельную компанию – является следствием бездействия Бюро, часто не успевающего заметить проблему. А потом вынужденного платить за свои просчеты.

Еще одним вызовом, который стоит перед МТСБУ, является слабость кибербезопасности. В условиях тотальной цифровизации Бюро должно иметь полноценную защиту. Впрочем, в 2017 году произошла кибератака вируса Petya, в результате которой была существенно повреждена инфраструктура МТСБУ, и к сожалению, выводы из этого сделаны не были. Хотя речь идет о крайне важных конфиденциальных данных, которые могут оказаться в руках аферистов или врага.

Тем не менее, МТСБУ уже в ближайшее время ждут серьезные изменения. Во-первых, уже 28 июня на общем собрании должны определиться с решением о назначении нового генерального директора Бюро, после чего его должен рассмотреть президиум и предоставить на согласование Координационному совету (согласитесь, модель избрания руководства крайне громоздка). Весной этого года Нацбанк, к которому перешли функции Коордсовета МТСБУ, отстранил директора Владимира Шевченко. По данным Lenta.UA, большинство членов МТСБУ (всего в Бюро входит 35 компаний), склоняются к кандидатуре Александра Берназюка, который является известной фигурой на рынке автострахования, имеет опыт работы в Координационном совете МТСБУ, является юристом, адвокатом и имеет активную позицию по реформированию рынке ОСГПО.

Во-вторых, страховой рынок ожидает кардинальных законодательных изменений. Как отмечают эксперты, за почти 20 лет законодательная база, на которой базируется вся система автогражданки, морально и физически устарела. К тому же, есть еще одна важная причина: евроинтеграционные процессы. Соответствующий законопроект №8300 Верховная Рада приняла в первом чтении 12 января, и как рассказали нашему изданию информированные источники, он должен быть принят в ближайшее время. После полугодового переходного периода МТСБУ заработает по новым правилам, и к этому нужно подготовиться.

О каких изменениях идет речь? Кроме упрощения системы управления – в результате реформы останется 3 органа из нынешних 5 – речь идет о кардинальном пересмотре правил, касающихся автогражданки.

Приведем только три ключевых момента.

Первое: повышение лимитов выплат. В настоящее время максимальный размер выплаты по полисам автогражданки за ущерб, причиненный имуществу потерпевших, составляет 160 тыс грн, за вред жизни и здоровью – 320 тыс грн. После вступления в силу новых норм максимальный размер выплат сразу вырастет до 1 млн грн и 10 млн грн соответственно. А к 2025 году лимиты увеличатся еще вдвое.

Второе: полностью свободное тарифобразование по ОСАГО. Страховщики будут формировать цену полисов исходя не из базового платежа (сейчас он составляет 180 грн) и корректирующих коэффициентов, а основываясь на статистике аварийности, убыточности своего портфеля. Иными словами, речь идет о полноценных рыночных отношениях, на которых настаивает Евросоюз. «Стоимость ОСАГО изменится. Каждая компания будет продавать полисы по той цене, которую она сочтет целесообразной. Но это точно не будет рост тарифов в десятки раз», – объясняет Сергей Авдеев, глава правления страховой компании «Арсенал Страхование». И здесь будет крайне важна роль МТСБУ, которое должно будет следить за тем, чтобы на рынке страхования не начались перекосы с ценами на полисы.

Третье: сокращение сроков урегулирования ущерба. После принятия закона страховщики не смогут тянуть резину с принятием решения о выплате или отказе от нее. Да, им дается всего 60 дней с момента подачи заявления от потерпевшего лица.

Есть и многие другие технические моменты, которые потребуют от нового руководства МТСБУ существенного переосмысления деятельности Бюро. В частности, по отмене франшизы, усилении роли Нацбанка в управлении этой отраслью, переходе исключительно на электронную систему страхования и т.д.

Как отмечает директор СК «Экспресс Страхование» Татьяна Щучьева, для запуска соответствующих элементов реформы необходимо время для подготовки.

«Все эти изменения должны происходить постепенно и поэтапно. Страховщикам нужно дать время на адаптацию внутренних процессов под требования нового законодательства. Клиентам – время на приспособление к новым реалиям», – отметила она.

О важности реформы говорит и кандидат на должность генерального директора МТСБУ Александр Берназюк.

«Динамическое, устойчивое развитие данного вида страхования и стабильная работа МТСБУ, как координатора рынка ОСАГО должна быть приоритетом для государства и рынка страхования, ведь оно способствует защите прав и интересов участников дорожного движения и уменьшает финансовую нагрузку на владельцев транспортных средств, ответственных за ДТП. Однако для достижения этих целей необходимо провести реформирование системы ОСАГО с учетом требований проекта закона «Об ОСАГО» №8300, предусматривающего повышение уровня ответственности и контроля за страховщиками, обеспечение эффективности и прозрачности механизмов урегулирования страховых случаев, а также защиту прав потребителей страховых услуг», – отметил он.